保险业电子商务的特性

　　保险电子商务也叫网上保险，是保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。

　　保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部管理、对客户关系管理以及经营业务部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。

　　保险电子商务与传统保险方式相比，可以降低保险公司和保险中介机构的运营成本。据美国布兹艾伦与哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。此外，保险电子商务可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围，为保险业提供了一种新型的营销手段和一种有价值的交互式交流工具。与此同时，保险电子商务也提供了较高水平的信息服务，为客户提供了一种便捷的工具，使客户能够享受个性化服务。这也大大降低了保险公司的风险，可以更有效地保护客户隐私。

　　保险业电子商务的四大应用模式

　　保险电子商务网络营销主要包括保险公司网站、网上保险超市、网上金融超市和网上风险拍卖四种应用模式。

　　保险公司网站是一种典型BtoC电子模式，是由保险公司开设的网上店铺这种商务模式的优点是：(1)宣传公司及产品;(2)提供产品销售渠道;(3)管理客户资料;(4)提供增值服务。

　　网上保险超市是一种典型的B to C电子商务模式，给他人和顾客提供了一个交易场所。目前面临挑战：(1)市场容量有限;(2)投资回报有限;(3)产品可比较性差;(4)真正网上保险难以实现;(5)受产品供应商的威胁。

　　网上金融超市模式与保险公司网站模式相似，给顾客提供了人一个交易场所。主要优点：(1)有利于提高知名度;(2)有利于实现范围经济。

　　网上风险拍卖是一种BToB电子商务模式，保险客户可以通过互联网来处置自身的风险。和国外基于互联网的电子商务模式发展轨迹相同，国内大多保险网站都是基于个人险种而发展起来的，着眼于B to C方式，至今还没有BtoB的方式，但随着保险公司经营的不断创新，不久将会出现网上风险市场以及反向拍卖。

　　保险电子商务的发展现状及前景分析

　　中国保险业在开放中不断发展壮大，截至2008年末，我国保险市场主体由2007年的120家增加到130家，保险专业中介机构2445家，兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元，较年初增长15.2%;保险资金运用余额3.1万亿元，较年初增长14.3%;保险赔款和给付支出2971.2亿元，比2007年增长31.2%;保险业从业人员322.8万人，比2007年末增加65.4万人，增长25.4%。我国保险业一如既往地保持了高速发展的态势。

　　随着在2000年保险公司纷纷推出自己的网站以及很多第三方保险电子商务的出现，中国的网络保险开始进入了实际的阶段，中国的保险电子商务也开始了电子商务的历程。如果划分几个阶段的话，2003年到2005年发展是市场的导入期，这个时期的特点是规模比较低，市场增长相对来讲比较缓慢。而从统计数据上看到经过了2005年之后再达到2006年的时候，中国保险电子商务从保费规模上实现了一个300%以上的高速增长。在随后的2007年和2008年保险电子商务的发展持续了爆发式的增长态势，市场已经形成了较大规模。